近日，银保监会办公厅发布《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》文件，加大监管政策支持力度。
随着后疫情时代经济的慢慢恢复，在以国内大循环为主体的新发展格局下，消费变得越来越重要。而消费金融公司，正是促进国内零售消费的重要金融力量。此次银保监会办公厅发文，正是引导消费金融公司打造核心竞争力，提升服务实体经济的质效。
具体而言，首先要明确与商业银行差异化、专业化的发展定位，结合国家政策导向，探索优势细分领域，创新产品，增强服务能力，正确发挥促消费作用，引导消费者理性消费。
拓宽市场化融资渠道。文件支持消费金融公司开展正常的信贷资产收益权转让业务，以盘活信贷存量，进而提高资金使用效率，优化融资结构，降低流动性风险。此举意在鼓励消费金融公司建立核心风险控制能力，改变“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路，运用金融科技和小额信贷技术加强自主风控能力建设。
值得关注的是，银保监会首次明确，允许符合许可条件的消费金融公司在银行间市场发行二级资本债，鼓励其拓宽资本补充渠道，增强抵御风险能力。这几乎等同于目前商业银行的待遇，此前消费金融公司补充资本的方式非常有限，主要是股东存款、同业拆借、发行金融债和ABS。
今年受疫情冲击和经济下行影响，消费金融行业面临着坏账快速上升的压力。根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》，截至今年8月，近半数机构将资产划入不良的标准从逾期90天调整至60天，行业平均拨备覆盖率提升至186.34％。
允许适当降低拨备监管要求。文件指出，在做实资产风险分类、真实反映资产质量，实现将逾期60天以上贷款全部纳入不良以及资本充足率不低于最低监管要求的前提下，消费金融公司可申请将拨备覆盖率降低至130％。新政有利于消费金融公司释放贷款损失准备，增加流动性。
虽然拨备监管要求降低了，但总体而言，当前针对消费金融行业的监管政策正日趋完善。消费金融关乎广大消费者的日常生活，未来消费金融发展空间还很大，行业的发展也将更加理性和成熟。
最后，消费金融公司应强化消费者权益保护，引导消费者理性消费。遵循国家降低实体经济融资成本导向，最大程度降低利率水平，按规公示贷款利率和收费标准，坚决杜绝暴力催收等行为。
